互联网保险下半场鸣哨？商业模式仍在探索中

　　保监会发改部副主任罗胜认为，互联网保险诞生以来，令人印象深刻的产品创新，主要来自于与网销和旅行的相关场景，如退货运费险、航班延误险等。这些产品非常细碎，在传统经营条件和成本约束下不可能存在。这是创新，但是不足以说明互联网对保险产品模式的改造，真正的改造应该来自于保险的主战场，包括车险、寿险和健康险等。

　　互联网保险创新发展进入下半场？

　　日前，保监会原副主席魏迎宁公开表示，互联网保险创新发展已经进入下半场，创新重点应由以保险公司和销售为中心，向客户和服务为中心转变;由增加保费收入和扩大市场份额为中心，向保障客户利益和提供精准服务为中心转变。

　　一石激起千层浪，这番话语引发持续讨论，21世纪经济报道记者对相关问题采访了多位业内人士。合众财险总裁施辉认为，互联网保险总体的业态和商业模式仍在探索和形成阶段，但是已有个别、局部的 经验，以及基本成熟的技术。互联网保险创新发展应是一种全面、完整的概念和模式，从基本的思维模式、理念观念，到具体的各个运营环节，最终形成完善的产业形态或商业模式。

　　目前，互联网保险创新发展需要加速与新技术融合，包括大数据、云计算、区块链和人工智能等。当然，创新发展的前提是守住本源，一些基本问题依然困扰着互联网保险创新发展，如耳熟能详的互联网保险创新产品多为小额、高频、海量、碎片的财产保险产品，而传统的人身保险产品始终不见突破，业内不禁要问“互联网保险创新发展如何满足长期保障需求?”

　　问题的答案永远在路上。不过，如果保险公司涸泽而渔，满足于互联网作为渠道带来的保费收入增长，习惯于将落俗的创新作为宣传的噱头，都是一种“鸵鸟心态”，无法实现结构性转型，成功的产业形态或商业模式更是无从谈起。

　　数据与技术改变行业生态

　　中国保险行业协会 数据显示，2017年1-4月，累计互联网财产保险保费收入150.34亿元，同比负增长29.92%。其中，车险保费收入100.24亿元，占比66.68%;非车险保费收入50.10亿元，占比33.32%。

　　这种互联网财产保险保费收入和增速持续下降的态势，尤其是车险保费收入、占比下降，非车险保费收入、占比上升，在一定程度上说明单纯“从线下转线上”的互联网保险创新模式瓶颈期已经到来，互联网保险创新发展下半场正在开启。(详见本报3月14日刊发的《线下转线上发展模式遇冷 互联网保险新技术推动转型》)

　　对此，清华大学五道口金融学院党委副书记、副院长赵岑表示，保险业发展可以分为四个阶段，第一阶段是渠道的变革;第二阶段是产品和服务的创新，包括保险的需求被重新定义，费率被重新定价，产品被重新塑造，以及服务被进一步提高;第三阶段是资产方生产方式发生改变;第四阶段，则是可能寻求到征信体系的重构和安全性解决方案。“目前，已至第二阶段中间层的上半部分，或许未来两到三年，会向中间层的下半部分，以及基础设施层方向过渡。”

　　泰康在线副总裁兼COO丁峻峰认为，移动互联网、云计算、大数据以及可穿戴设备等技术力量，正在推动各行各业的变革，保险业也不例外。数据与技术将会催生出更多的保险服务和产品，与大数据、互联网医疗服务、生物识别、基因工程等技术相关的创新保险，将会改变传统的保险模式。

　　的确，如自动驾驶汽车的发展将使其研发过程的技术风险、投入使用的网络安全风险、工程师等相关人员的职业责任风险成为新兴风险，这也将催生新的保险需求，车险的产品设计、运营管理等也将面临转变。

　　不过，对保险业而言，这些技术的应用不是简单的替代关系，暂时也尚未产生颠覆式影响。以人工智能为例，友邦保险集团区域首席执行官蔡强认为，目前，人工智能主要应用在后台营运方面，但是未来将会涉及到保险业经营管理各个方面，如核保环节引进人工智能可以更为有效评估其中风险。不过，在销售环节与人进行情感交流不是人工智能的强项，所以线上线下相结合的模式更为合理。

　　传统寿险产品+互联网=？

　　不过，在互联网保险创新发展加速与新技术融合的过程中，不能为创新而创新，而应更好地服务于保障本源。