互联网保险下半场鸣哨？商业模式仍在探索中(2)

　　对于目前互联网保险创新产品多为小额、高频、海量、碎片的财产保险产品的现状，不少业内人士表示，这些保险产品可以唤醒公众保险意识，但是并不能满足全部需求。场景化保险产品只能满足消费者在某种环境下的需求，如在某个场景里使得用户交易或者某一损失获得便捷赔付和保障，但是问题在于无法满足长期保障需求。

　　对此，保监会发改部副主任罗胜认为，互联网保险诞生以来，令人印象深刻的产品创新，主要来自于与网销和旅行的相关场景，如退货运费险、航班延误险等。这些产品非常细碎，在传统经营条件和成本约束下不可能存在。这是创新，但是不足以说明互联网对保险产品模式的改造，真正的改造应该来自于保险的主战场，包括车险、寿险和健康险等。

　　目前，保险公司在车险领域表现积极，但是暂时没有特别具有说服力和推广性的产品，如具有“三马”背景的众安在线曾经推出“保骉车险”，与平安保险以合作共保的形式联手，力图实现差异化定价和精准服务。不过，将近两年时间过去了似乎并无起色，众安在线2016年年度信息披露报告显示，其主要险种包括退运险、意外伤害险、保证保险、健康险、责任保险、信用保险、货运险、家庭财产险，并无车险。

　　而传统寿险产品更是长期因“复杂”的原因，被互联网搁置。罗胜认为，传统寿险产品之所以复杂，是因为其诞生之初，纯消费型险种(没有现金价值，保费不会返还)由于件均保费低，销售成本无法摊薄，遭到了市场的放弃，而采取投资加风险保障的混合形态，可以使得件均保费大幅提升，销售成本得以覆盖，所以市场最终选择了后者。

　　罗胜续称，“但是，互联网的存在，将会一步一步逼迫保险产品简单化，价格透明化，增强消费者的话语权，消费者不是只欢迎理财型产品，如果保障型产品价格合理，可以真正解决保障需求的痛点，消费者也会主动积极选择。”

　　不过，一些寿险公司精算师认为，目前，寿险产品的传统模式不可替代，未来要看保险消费者的升级情况。例如，短期健康险期容易在互联网销售，但是期限一长便又变得复杂，需要解释、核保等配合。

　　目前，一些保险公司已有尝试，如泰康在线与支付宝合作推出健康险“大病无忧宝”(福利版)，60岁以下的消费者，用支付宝进行线下支付便能领取一份健康险，保额可以随着支付笔数不断累加直至上限。

　　四类创新主体的喜与忧

　　虽然互联网保险创新发展存在一些阶段性问题，但是并未停下前行的步伐。从企业属性来看，可将互联网保险创新发展主体分为四类，第一类，传统保险公司;第二类，保险中介机构;第三类，互联网保险公司;第四类，互联网保险的基础服务提供商。

　　目前，保险公司都在加速数字化进程。此前不久，太保集团召开股东大会审议通过了2017-2019年发展规划，其中新出炉的五大战略措施明确提及实施“数字太保”战略，即打造C端(客户)、B端(渠道用户)、E端(内部员工)三大数字化应用产品，通过去层级、去中介、去行政化，实现业务模式创新和流程再造。

　　而保险中介行业正在加速洗牌，线下的保险中介机构正在通过建立科技平台等方式，加速与互联网结合，欲在销售端拥有海量的消费者或流量，在服务端解决真正的需求痛点，避免生存空间遭到互联网挤压。

　　与此同时，互联网保险公司也在逐步发力。保监会数据显示，2017年1-4月，众安在线、泰康在线、易安财险、安心财险保费收入快速增长，分别达到15.4亿元、4.24亿元、37190.2万元、8256.34万元。